Nick Molnar och Anthony Eisen var i sena 20-årsåldern när de lanserade Afterpay 2014. Deras startup var en app, inspirerad av konceptet en layaway — en metod för att finansiering något du inte direkt har råd med.
Layaways blev ofta förtalade eftersom det vanligtvis ledde till att låntagare stod inför enorma räntor, och Molnar och Eisen visste att millennials och Gen Z hade en motvilja mot kreditkort på grund av hot om skuld. Det var därför Afterpay erbjöd möjligheten att betala av ett köp i fyra räntefria kontoutdrag.
Grundarnas antagande visade sig vara korrekt, och Afterpay sköt i höjden i popularitet. Under tiden, a Bankränteundersökning från 2016 fann att endast en av tre vuxna mellan 18 och 29 ägde ett kreditkort.
Två år efter lanseringen uppmuntrade Molnar fans av Afterpay att kontakta sina favoritåterförsäljare och be dem att börja använda plattformen. Snart implementerade massor av företag över hela Australien Afterpay som ett köpalternativ. 2018 beslutade Molnar att expandera till USA.
Ingen vill ta ett lån för att köpa en klänning, berättade Molnar Forbes i en intervju 2018. Det har skett en förändring i hur människor spenderar pengar, och det är det vi fokuserar på att lösa.
Afterpays marknadsföring är tydligt inriktad på yngre millennials och Gen Z – dess Om oss sidan innehåller bilder på unga människor som tar selfies och skrattar åt sina telefoner. Fraser med stora tecken på sidan säger saker som, Shopping ärroligt och viförtroendeochbemyndigashoppare, till synes lägger makten i händerna på shoppare. Det är konsumentcentrerat, vilket har visat sig vara en effektiv strategi med millennials och Gen Z.
Afterpays webbplats annonserar också alla återförsäljare som varumärket arbetar med - organiserade efter kategorier som sport, skönhet, hemartiklar och skor. Det kunde inte vara lättare att ta reda på om din favoritåterförsäljare har samarbetat med Afterpay, och webbplatsen avslöjar också om vissa butiker har försäljning, vilket gör det desto mer lockande för shoppare att klicka.
Kredit: Efterbetalning
Det verkar nästan för bra för att vara sant. Men vad händer om någon missar någon av de fyra delbetalningarna?
I The Know pratade med Ethan Taub, grundare och VD för Goalry, ett företag som erbjuder råd för att nå finansiella mål. Taub tror att företag som Afterpay drar fördel av stereotypen att millennial- och Gen Z-shoppare handlar om omedelbar tillfredsställelse.
Jag tror att många av dessa långivare tror att alla gen z och
millenials föredrar att ha varan de behöver nu och betala tillbaka den senare, sa Taub till In The Know. Om du inte betalar i tid kan det vara en otäck spiral att ta sig ur. Om du betalar i tid kommer din kreditpoäng inte att påverkas, men om du inte gör det kan det få stora konsekvenser.
Hur vanligt är det att inte betala i tid? Enligt Afterpays finansiella rapporter kommer endast en liten del av dess årliga intäkter från förseningsavgifter. Från 2016 till 2017, Efterbetalning genereras cirka 23 miljoner australiensiska dollar (16 miljoner USD i USD) i avgifter från återförsäljare och ytterligare 6,1 miljoner USD (4,4 miljoner USD i USD) i förseningsavgifter.
Afterpay gör inte kreditkontroller av kunder som registrerar sig för att använda det, vilket kan verka bra för användare som har låg kredit, men det återspeglar också hur lite företaget bryr sig om huruvida dess användare faktiskt kan betala av avbetalningarna.
De finstilt när du registrerar dig med Afterpay säger att även om företaget inte kommer att göra en kreditkontroll på dig, kan det beställa din kreditupplysning och göra en anteckning om att du har missat betalningar.
Så även om Afterpay inte gynnar din kreditpoäng, kan den förstöra den.
Just nu är Australian Securities and Investments Commission (ASIC). granska köp nu, betala senare praxis efter att en rapport från 2018 fann att taktiken kan få vissa konsumenter att bli ekonomiskt överengagerade.
Commonwealth Banks vd Matt Comyn väckte en liknande oro i ett parlamentariskt utskott den 7 september, och sa att företag som Afterpay måste överväga hela [kundens] betalningsförmåga, i motsats till att bara acceptera deras köp nu, betala senare ansökan på dess nominella värde eftersom det kan skapa massor av problem med människors kreditvärdighet.
Men Afterpay insisterar på det dess kunder behöver inte juridiskt skydd och att företaget kan självreglera eventuella problem. En Reddit-användare kommenterade på företagets uttalande genom att säga: Historien har visat oss igen och igen och igen, att i en vinstdriven värld fungerar inte självreglering.
Vi reglerar kreditkort. Vi reglerar lån. Vi reglerar betaldagslångivare. Hur är det här annorlunda? en annan Reddit-användare Postad . Dessa verksamheter har lika stor risk att bli problematiska. Vad är det för magi som de ska ha som hindrar dem från att ha samma problem som andra oreglerade lån har?
ASIC:s tidigare upptäckter upptäckte att var sjätte köper nu, betala senare användare antingen hade övertrasserat sina bankkonton, försenat andra räkningsbetalningar eller lånat pengar för att betala avbetalningar och undvika en försenad debitering.
Framtiden för Afterpay är också osäker. Med konkurrenter som den Sverigebaserade Klarna dyker upp, fintech-företag måste hitta sätt att ligga före konkurrenterna.
När dessa företag ökar i popularitet är det värt att veta att det finns säkrare sätt att använda Afterpay. Kunder bör konfigurera sitt konto med ett betalkort ( inte ett kreditkort) och ställ in betalningspåminnelser för att undvika oavsiktliga förseningsavgifter.
Gillade du att läsa den här artikeln? Läs om hudläkare som väger in Gen Z:s besatthet av trendig TikTok-hudvård
Mer från In The Know:
Det finns ett nytt TikTok-hus i stan och det är det värsta
Pluto Pillow kommer att bygga dig en personlig kudde baserad på din sömnposition
Ugg Closet-rean har officiellt börjat med nedslag på upp till 60 procent
The Gap Factory har enorma rabatter med stilar så låga som
