Oavsett om du öppnar ett nytt kreditkort eller skapar ett butikskonto för att få besparingar i kassan, finns det en kritisk siffra att ta hänsyn till: Din APR. Det står för årlig procentsats och betyder den ränta som kommer att tillämpas på eventuellt utestående saldo som inte betalas i sin helhet när anståndsperioden slutar. (Till exempel, om du spenderar 1 000 USD under en månad, men bara betalar 600 USD, tillämpas räntan på de återstående 400 USD.) Detta kan läggas ihop, vilket är anledningen till att en bra APR är viktig, särskilt om du förväntar dig att ha kreditkortssaldo långsiktigt. Än sen då är en bra APR? Det finns en hel del faktorer att ta hänsyn till.
1. Vad är en bra APR?
Tänk på att det finns olika typer av APR för kreditkort. Var och en beror på vilken typ av balans du väljer att bära. Om du använder ett kort för inköp eller saldoöverföringar är det en APR. Men om du använder det för att få ett kontantförskott, är det en annan mycket högre APR. (Läs även det finstilta på APRS, som kan vara skyhögt och ofta är standard om du missar att göra en betalning med mer än 60 dagar.)
För närvarande är den genomsnittliga kreditkortsräntan ligger på 16 procent , enligt Federal Reserve och CreditCards.com. (Detta är lägre än vanligt, på grund av covid-19. För ett år sedan var den genomsnittliga kreditkortsräntan närmare 18 procent.) Men som Jason Steele kl. Experian.com förklarar: En bra APR är en som ligger under den nuvarande genomsnittliga räntan – från och med nu kan vi betrakta 12 till 15 procent som en bra APR.
Vanligtvis beviljas en sådan ränta endast om du har utmärkt kredit. Faktum är att att ha en bra kreditpoäng öppnar dig för en rad kortalternativ med mer önskvärda APR – inklusive de så låga som 0 procent under 12 till 24 månader. (För referens, om du har bra kreditvärdighet kan du förvänta dig en genomsnittlig APR i intervallet 16 till 20 procent; om du har rättvis kredit är den troligen mellan 19 och 24 procent, enligt WalletHub.com .)
2. En låg APR vs. En Hög APR: Bedöma förmånerna och beräkna räntan
Beroende på vilket kort du väljer kommer den effektiva räntan med avvägningar. I de flesta fall, ju större förmåner (t.ex. ett kreditkort med stora reseförmåner eller ett kort i butik), desto högre är den effektiva räntan (ibland så hög som 24 procent). Detta innebär att du måste väga kortfördelarna mot din sannolikhet att bära skulder.
Till exempel har kreditkort med en låg APR - någonstans i det intervallet 12 till 14 procent - vanligtvis färre fördelar, men om du har ett saldo, samlar det inte på sig så mycket ränta. Å andra sidan, om du har ett kort med stora förmåner, men spenderar mycket och alltid betalar av det i sin helhet, kan en hög APR vara värt det.
Låt oss räkna ut. Säg att du har ett saldo på 1 000 USD på ett kreditkort i butik med 24 procents APR. Räntan bedöms dagligen, så för att beräkna hur mycket du kommer att debiteras måste du dividera kortets APR – i det här fallet 24 procent – med 365. Omvandla sedan procenten till en decimal genom att dividera med 100 och multiplicera sedan det antal av ditt totala saldo för att få din genomsnittliga dagliga ränta. Slutligen, multiplicera med antalet dagar i en månad, och det är den totala räntekostnaden du kan förvänta dig att se på din faktura. Med andra ord, du skulle betala cirka 20 USD i månaden i ränta så länge du håller fast vid detta saldo. Om din APR var 12 procent, å andra sidan, skulle du bara betala per månad i ränta.
Allt detta är att säga att det finns värde i att beräkna kostnaderna. Om du planerar att betala av kortet i sin helhet varje månad spelar APR ingen större roll. Prioritera belöningarna. Men om du förväntar dig att ha en balans, spelar APR mycket - och kan kosta dig stort på lång sikt.
3. Så här låser du in en bättre APR för kreditkort
• Var uppmärksam på din kreditvärdighet. Du kan göra en mjuk dragning av din kreditpoäng via sajter som Kredit Karma för att få en bättre uppfattning om din övergripande ekonomiska bild – och vilken typ av APR du sannolikt kommer att få – innan du skickar in en ansökan om ett nytt kort. Om du är i det utmärkta utbudet har du ett bra läge för att få en lägre APR än genomsnittet. Men om din kreditpoäng är bra eller mindre än så, börja med att undersöka hur du kan reda ut tidigare avvikelser, betala av gamla skulder och öka din poäng.
• Leta runt innan du väljer ett kort. Det finns så många alternativ för kreditkort, vilket är anledningen till att det är vettigt att välja ett som inte bara uppfyller dina behov (pengar tillbaka, körsträcka), utan också ger dig den bästa effektiva räntan för din ekonomi. Återigen, god kredit dikterar mycket, men gör dina läxor. Webbplatser som WalletHub.com gör det enkelt att jämföra affärer. (Till exempel, här är en lista över de bästa korten för alla med rättvis kredit.)
• Välj ett kort med en inledande APR. För dem med utmärkt kredit, dra fördel av kort med 0 procent erbjudanden under en begränsad tid, särskilt om kortet du öppnar är tänkt att hjälpa till med köpet av en stor biljettartikel (nya däck! en bänkskiva!) du kan inte betala av direkt, men kan betala av fullt ut i slutet av året. Kom bara ihåg att vara uppmärksam på det exakta datumet som den effektiva räntan börjar.
• Betala ditt saldo i tid och förhandla sedan om. Om din kredit är rättvis eller på den lägre delen av goda, kan du behöva bevisa dig själv och ta på dig en högre APR när du först öppnar ditt kort. Som sagt, efter sex månader av att ha betalat hela kortet - eller gjort regelbundna betalningar i tid - kontakta kortföretaget och se vad du kan göra för att omförhandla din pris. Du skulle bli förvånad över hur många alternativ det finns för lojala kunder som betalar i tid.
