Skuld kan vara en hal backe. Vissa typer (som bolån) är hälsosamma och förbättrar din förmåga att göra och köpa de goda sakerna i livet. Andra (som, um, den soffan du fortfarande betalar av) bör komma med en farovarning innan du skriver under på den prickade linjen. Här, fyra typer av skulder som kan betyda katastrof om du inte är försiktig.
1. Kreditkortsskuld
Det genomsnittliga beloppet av kreditkortsskulder för familjer som har ett saldo är ,333, enligt Värdepingvin . Ännu mer häpnadsväckande är det faktum att den genomsnittliga kreditkortsräntan är 14,58 procent för befintliga kunder. (Det är 17,98 procent för nya erbjudanden.) Här är rubbet: Kreditkortsskulder gör det nästan omöjligt att bygga upp välstånd eftersom, oavsett hur mycket du betalar av varje månad, om du inte täcker ditt saldo fullt ut, debiteras bara räntorna räcker för att halvera alla framsteg.
Ja, det finns tjusningen med att lägga strategier kring poäng och pengar tillbaka. Men så fort du börjar bära en balans, går alla potentiella ekonomiska vinster ut genom fönstret. (Titta bara på avsnittet i ditt kontoutdrag varje månad för att få en känsla av hur dina räntebetalningar läggs ihop, särskilt om du bara gör den lägsta betalningen.)
2. Avlöningsdag lån
Om du lever lön till lön kan avlöningslån verka tilltalande, med tanke på att de i princip låter dig få kontanter omedelbart. Men den här typen av lån är en annan form av skuld som kan få dig till varmt vatten snabbt.
För det första, du kommer att vilja läsa det finstilta. Det finns en rejäl ränta beräknad på det datum betalningen förfaller och om du inte kan uppfylla det datumet går räntan upp ... och upp. Faktum är att det genomsnittliga avlöningsdagslånet kommer med avgifter som sträcker sig från 10 till 30 procent för varje 100 dollar de lånar dig... och det är bara om du betalar tillbaka det i tid, enligt Dave Ramsey.com . Dessutom är avlöningsdagslån inte något du kan undkomma eller enkelt hoppa på vägen. När du tar ut en, i de flesta fall, ger du långivaren direkt tillgång till ditt checkkonto, vilket innebär att de kommer att få tillbaka pengarna, oavsett om du har råd eller inte.
Ett alternativ om du är fastspänd för kontanter? Överväg att ställa in en utlåningskrets med vänner, där varje deltagare bidrar med en bestämd summa pengar varje månad och potten går till en person på roterande basis för att hjälpa den mest behövande festen. (Det finns till och med webbplatser som hjälper dig att automatisera det som ett sätt att bygga bättre krediter.) Men du kan också vända dig till en kreditförening om ett alternativt avlöningslån, som kommer med högre ränta än normalt, men som beviljas dem med dålig kredit och i allmänhet har en mer flexibel återbetalningsplan. Ett alternativ till: Förhandla med personen du är skyldig pengar. COVID har presenterat en världsomspännande kris, vilket har satt press på institutioner – tänk läkarmottagningar, banker, vem som än har utfärdat ditt billån – att vara lite mer flexibla. Sammanfattning: Det skadar aldrig att fråga.
3. Hyra-till-äga planer
En hyra-till-egen-plan är ett avtal som gör att du kan betala för något – oftast konsumtionsvaror, men även fastigheter – i omgångar med möjlighet att köpa någon gång i framtiden. Men eftersom det är frestande att gå ut från en butik med något du inte hade råd med (som den där tvättmaskinen du var tvungen att ha) är det verkligen inte ett sunt ekonomiskt drag, och det kan sluta kosta dig mer på lång sikt. Ofta innebär hyresavtal att du betalar månatliga avbetalningar som uppgår till mer än kostnaden för objektet om du skulle betala för det i förskott. Det brukar också tillkomma rejäla avgifter för sena betalningar, inget skydd eller ekonomisk hjälp med reparationer och ett antal dolda eller extra kostnader som du kanske inte märker direkt.
En bättre satsning? Håll dig till artiklar inom din budget. Eller köp begagnat – det finns så mycket söta saker där ute, och det är bättre för miljön.
4. Privatlån
Innan du överväger ett privatlån, fundera över dina skäl för att ta ett. Om du siktar på att ta dig bort från ett berg av kreditkortsskulder och kan konsolidera dina kort till en lägre månadsbetalning, kan den här typen av lån vara fördelaktigt. Men om du gör det för att betala för något du för närvarande inte har råd med – till exempel en ny TV eller kostnaden för en bröllopslokal – tänk om. Räntorna kanske inte är lika höga som ett kreditkorts, men de är inte långt borta. (Se även upp om du har dålig kredit - räntorna tenderar att vara högre baserat på din poäng.) Ännu värre, personliga lån kommer med behandlingsavgifter och en icke förhandlingsbar fast månatlig betalning. Om du missar en cykel eller kommer till korta kan följderna omfatta en rättegång. Inte värt det.
