Ring HR för – grattis – du har precis fått ett nytt jobb. Men så är det dags att prata snålt. Nämligen, vad händer med din 401(k) när du slutar? Så här går du tillväga.
Först, vad är en 401(k)?
För dem som inte känner till är en 401(k) en pensionssparande och investeringsplan som erbjuds av din arbetsgivare. Bidrag du gör till den dras automatiskt från din lönecheck och investeras å dina vägnar i en förutvald grupp av fonder. (Om ditt företag erbjuder en 401(k), väljs dessa medel vanligtvis ut av dig under installationen.) Dessa pengar är tillgängliga för dig när som helst, även om du betalar en rejäl avgift (vanligtvis 10 procent av det totala du har investerat) om du får tillgång till det före 59 och ett halvt års ålder, såvida det inte är av en kvalificerande anledning (kallad en svårigheter tillbakadragande och gäller vanligtvis saker som medicinska räkningar eller pengar för att undvika vräkning).
En av de största fördelarna med att bidra till en 401(k) är att du får en skattelättnad på alla medel du allokerar till den. Beroende på vilken plan ditt företag erbjuder betalar du antingen skatt när du lägger in pengarna (detta kallas en Roth 401(k)) eller när du tar ut pengarna (detta kallas en traditionell 401(k)). Enkelt uttryckt är fördelen med att betala skatt senare att investeringar växer upp med skatt; betala skatt nu och investeringar växer skattefritt. I de flesta fall är det inte ett personligt val, utan ett som beror på vilken typ av plan din arbetsgivare erbjuder.
Ändå är den bästa fördelen med att bidra till en 401(k) om ditt företag erbjuder någon typ av arbetsgivarmatchningsprogram. Säg till exempel att platsen du arbetar erbjuder att matcha 50 cent till varje dollar du lägger in eller upp till sex procent av det totala beloppet du bidrar med – det är i princip gratis pengar.
Vad händer med din 401(k) när du slutar?
Det coola med en 401(k) är att det är en av få saker du får ta med dig när du lämnar ditt jobb. (Det och massor av extra erfarenhet, förstås.) Nej, du kan inte bidra till din plan längre, men varje dollar på det kontot är fortfarande din och vanligtvis kan du lämna den där så länge du vill.
Det finns några undantag:
• Om du bidragit med mindre än 5 000 USD till din 401(k) under din tid på företaget, har din arbetsgivare rätt att berätta för dig att när du lämnar dig måste du flytta dina pengar någon annanstans. Anledningen till detta är att det kostar dem pengar att underhålla ditt konto. (Det finns en chans att de också kan flytta dina pengar till en IRA för din räkning, något som kallas ofrivillig utbetalning.)
• Om du bidragit med mindre än 1 000 USD kan din arbetsgivare helt enkelt skicka en check med posten till dig för det exakta beloppet. (Obs: Om det händer måste du sätta in det på ett annat pensionskonto omedelbart så att du inte får en straffavgift från IRS, som kan lägga till upp till 50 procent av saldot på ditt konto bara för att ta ut tidigt.
• Om du inte var helt intjänad innan du slutade ditt jobb – vilket innebär att du inte var anställd under den tid som din arbetsgivare har angett för att du ska kunna samla in hela beloppet av deras företagssponsrade match – får din arbetsgivare ta tillbaka eventuella oförtjänta bidrag. Du får fortfarande varenda cent du stoppar i dig, men saldot kan gå ner en aning.
Vad ska du göra med din 401(k) efter att du lämnat?
Du har faktiskt några alternativ när det kommer till hur du ska hantera din 401(k) efter att du slutat ditt jobb. För det första, som nämnts ovan, om ditt saldo är över 000, kan du alltid lämna dina pengar precis där de är – enligt din tidigare arbetsgivares plan. Ändå är det sällan det bästa valet, särskilt eftersom du måste hålla reda på den investeringen och var den bor när du flyttar från jobb till jobb. Istället är det värt att överväga alternativen nedan.
Överför det till din nya arbetsgivares 401(k)-plan
Många gånger, när du börjar ett nytt jobb, kommer det med alternativet att ta med dig din gamla 401(k)-plan och konsolidera med din nya plan, utan att tvingas ta en skatt. Fördelarna kan vara stora, speciellt om din nya plan har ett särskilt bra investeringsalternativ. Det håller också allt på ett ställe, vilket gör ditt pensionssparande lättare att hantera över tid.
Rulla in det till ett individuellt pensionskonto (IRA)
Syftet med en rollover IRA är exakt detta - att fungera som en plats där du kan konsolidera andra (och äldre) pensionskonton. När du flyttar pengar till en rollover IRA hålls de uppskjutna med skatt tills du går i pension. Du kan också investera det hur du vill (tänk: aktier, obligationer, fonder och mer). Men om det känns för mycket att räkna ut kan du också välja att lägga det i en livscykelfond (ni vet, en sådan där du projicerar ett pensionsdatum) och låta dina pengar samla på sig pengar därifrån.
Ta ut det helt
Ett plötsligt oväntat pengar kan kännas som en gåva, oavsett den långsiktiga kostnaden. Så, medan detta är ett alternativ, det rekommenderas inte om du inte är desperat med tanke på att du kommer att vara skyldig federal inkomstskatt på pengarna, plus eventuella statliga och lokala skatter så fort du drar tillbaka dem. Du kommer sannolikt också att bedömas en straffavgift för att ta ut den innan du når pensionsåldern.
Sammanfattning: När du slutar, fråga din HR-avdelning några frågor om vad du ska göra härnäst med din 401(k) och se till att skriva ner eventuella deadlines så att du inte tappar koll på dina pengar under processen.
RELATERAD: Hur mycket pengar borde jag ha sparat när jag är 40?
